Материнский капитал на погашение ипотеки – одно из самых распространенных направлений: так семьи улучшают жилищные условия, в том числе гасят ипотечный кредит. Сертификатом гасят часть жилищного кредита или вносят его как первый взнос при покупке, причем тянуть до трехлетия ребенка в этом случае не нужно. Ниже – кто вправе так сделать, какие бумаги собрать и за сколько дней деньги дойдут до банка.
Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом
Да, закон это прямо разрешает. Более того, жилье в кредит – одна из немногих целей, на которые сертификат тратят сразу, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года. Распоряжается деньгами владелец сертификата, а вместе с ним и супруг, если он идет по кредиту созаемщиком.
Вариантов два. Средствами либо пополняют первый взнос, когда жилье только берут в кредит, либо срезают уже открытый долг. Средства можно направить на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту, но нельзя использовать для оплаты штрафов и пеней.
Размер материнского капитала зависит от того, когда родился ребенок и использовалось ли право на выплату ранее. В 2026 году сумма может составлять до 728,9 тыс. рублей за первого ребенка и до 963,2 тыс. рублей за второго, если право на выплату ранее не возникало. Когда за первого деньги уже получены, за второго доплачивают 234,3 тыс. Каждый год суммы пересчитывают вверх на величину инфляции.
Проверок не миновать: и банк, и Социальный фонд изучают документы. Фонду важно, чтобы деньги ушли на жилье для семьи, банку – чтобы они закрыли именно этот кредит, а не что-то стороннее. Если сертификат оформлен на одного супруга, а кредит на другого, это не помеха: семейные деньги закон разрешает пускать на общее жилье.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговый порядок
Порядок использования материнского капитала для погашения ипотеки почти не меняется от банка к банку и включает несколько основных этапов:
-
Убедиться, что сертификат на руках, а кредит оформлен на жилье.
-
Взять в банке справку с суммой оставшегося долга.
-
Заказать на Госуслугах выписку об остатке средств по сертификату.
-
Подать в Социальный фонд заявление о распоряжении – лично или через Госуслуги.
-
Дождаться, пока фонд одобрит заявку и переведет деньги банку.
-
Забрать в банке пересчитанный график платежей.
Пакет бумаг у большинства банков одинаковый:
-
паспорт и СНИЛС того, на кого выдан сертификат;
-
сам сертификат либо выписка о его остатке;
-
договор с банком по кредиту;
-
справка с суммой долга;
-
выписка из ЕГРН на жилье;
-
свидетельство о браке, когда супруг выступает созаемщиком.
Заявление проще оформить онлайн: на Госуслугах к нему сразу прикладывают сканы, и поход в отделение не нужен. Отдельно банк иногда требует бланк на частичное досрочное списание – его лучше подписать в тот же день. Если часть сертификата уже израсходована, в дело идет только остаток, а его величину и показывает выписка с Госуслуг.
Заявку Социальный фонд рассматривает до 5 рабочих дней, еще примерно столько же занимает перевод банку. Так что мгновенного списания ждать не стоит – закладывайте пару-тройку недель.
Что меняется в кредите после взноса
Когда деньги приходят, банк перекраивает график. Выбор остается за заемщиком, и вариантов ровно два.
Первый – срезать ежемесячный платеж. Срок при этом не двигается, но сумма, которую вы отдаете каждый месяц, становится меньше. Такой ход выручает, когда бюджет натянут и важно освободить деньги здесь и сейчас.
Второй – укоротить срок. Платеж остается тем же, зато кредит закрывается раньше, и переплата по процентам заметно тает. По деньгам этот путь выгоднее, но требует, чтобы доход был устойчивым.
Скажем, при долге в 3 млн рублей взнос в 900 тыс. сдвигает график ощутимо: платеж проседает примерно на треть или срок сжимается на несколько лет – смотря что вы выберете.
Пересчитывать долг разрешено сколько угодно раз. Вносите сертификат частями или добавляете к нему собственные досрочные платежи – банк каждый раз выдаст обновленный график. А вот уменьшить сразу и платеж, и срок не получится: банк меняет что-то одно, поэтому вариант стоит продумать заранее.
Перерасчет после частичного взноса банк делает без комиссии. Брать плату за досрочное погашение он не имеет права по закону.
Использовать материнский капитал для ипотеки на новостройку
На стройку сертификат тоже идет. Квартиру в недостроенном доме берут по договору долевого участия, а деньги покупателя до сдачи лежат на эскроу-счете и застройщику недоступны.
Здесь выплата работает так же: либо уменьшает первый взнос при оформлении, либо гасит долг после регистрации договора. Свои деньги застройщик получит только с вводом дома в эксплуатацию, поэтому для семьи схема безопаснее обычной предоплаты.
Одно условие банк держит на контроле: после того как кредит закрыт, детям в квартире выделяют доли. Без этого сделку с сертификатом не согласуют. Пока дом не сдан, право собственности еще не оформлено, так что доли выделяют уже после ввода в эксплуатацию и закрытия долга.
Где чаще всего ошибаются
Само погашение ипотеки материнским капиталом проходит гладко, если заранее собрать бумаги и уточнить правила банка. Сбои и отказы почти всегда растут из-за невнимательности.
Что подводит семьи:
-
не уточнили в банке, как оформляется частичное досрочное списание;
-
принесли неполный комплект документов;
-
забыли про доли детей после того, как кредит закрыт;
-
напутали в заявлении с реквизитами или данными;
-
понадеялись на мгновенный перевод и пропустили очередной платеж.
Про доли стоит сказать отдельно. Закон дает на их выделение полгода с момента, когда с жилья сняли обременение. Пропустите срок – и при продаже квартиры всплывут проблемы, а разбирать их придется уже через суд или нотариуса.
