С учетом текущих цен на квартиры ипотека — это единственный способ приобрести жилье для большинства людей. Такой кредит делает недвижимость доступнее, но стоит очень дорого. Если вы возьмете ипотеку на 20 лет по 16% годовых, то переплатите около 400%. Поэтому стоит задуматься о том, как быстрее закрыть долг и потратить минимум денег.
В этой статье вы узнаете, как выгоднее гасить ипотеку досрочно. Рассмотрим основные стратегии и расскажем, кому и когда подойдет каждая из них.
Стоит ли вообще досрочно гасить ипотеку и выгодно ли это?
Досрочное погашение — распространенная практика, но далеко не все правильно это делают, из-за чего только теряют деньги. Если вы думаете о том, чтобы скорее закрыть долг, сначала стоит оценить сам кредит и собственные финансовые возможности. Не рекомендуется досрочно гасить долг в 4 случаях:
-
Низкий процент. Если вы купили жилье по программе «Семейная ипотека», то платите по минимальной ставке. В таком случае выгоднее хранить деньги на вкладах, которые даже в сентябре 2025 бывают по 15% и более. Таким образом, доход превысит расходы по кредиту.
-
Ипотека почти погашена. Обычно к концу срока проценты составляют минимальную часть платежа. Из-за этого вы уже вряд ли сэкономите, если вернете деньги раньше установленного срока.
-
Сдача жилья в аренду. Если платежи по кредиту превышают прибыль, досрочно гасить долг бессмысленно. Как и в первом случае, лучше использовать вклад или другие инструменты для получения пассивного дохода.
-
Отсутствие финансовой подушки. Желательно всегда иметь хотя бы 2-3 зарплаты в резерве, чтобы не остаться без денег после потери работы.
Если же вы взяли ипотеку под крупный процент (15% и более), досрочное погашение — выгодное решение. Главное преимущество — экономия. Вы сможете избежать многократной переплаты, особенно при общем сроке кредита 12 и более лет.
Другие плюсы:
-
Уменьшение долговой нагрузки. Это важно, если вы планируете через несколько лет взять новый кредит.
-
Ускоренное снятие обременения с недвижимости.
-
Возможность вернуть часть платы за неиспользованный период действия страховки.
Из минусов же стоит помнить о повышенной нагрузке. Вам потребуется тратить больше денег на оплату кредита, что может стать проблемой. Поэтому сначала всегда стоит создать финансовую подушку.
Виды досрочного погашения ипотеки
Существуют 3 стратегии досрочного закрытия долга перед банком. Кратко рассмотрим каждую из них:
-
Сокращение срока кредита. Ежемесячные расходы на обслуживание долга остаются без изменений, а срок сокращается.
-
Уменьшение ежемесячного платежа. В таком случае каждый последующий платеж становится меньше.
-
Комбинированный подход. Данная стратегия сочетает преимущества предыдущих методов. Если финансы позволяют, клиент может сделать крупный перевод на счет и/или увеличить ежемесячные расходы на ипотеку. Если возникнут финансовые трудности, стоит отказаться от доплаты.
Как лучше досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематически
Заемщики часто задаются вопросом, как лучше гасить ипотеку досрочно. Эксперты дают на него 2 ответа:
-
Систематически. Клиент увеличивает ежемесячный платеж на посильную сумму (например, на 10 000 рублей).
-
Единоразово. Заемщик делает один крупный перевод (например, 20% от оставшейся суммы долга).
Если у вас появилась значительная сумма (например, от продажи другого имущества), то второй метод будет более выгодным, чем распределение средств на несколько месяцев.
Приведем пример расчета, чтобы на практике показать, как лучше частично гасить ипотеку.
Вы взяли в кредит 10 000 000 рублей под 15% годовых на срок 20 лет. Через 2 месяца у вас появляются свободные 3 000 000. Вы хотите уменьшить срок возврата долга. Если вы положите на счет всю сумму, то переплатите 4 783 015 рублей, т.е. менее 50% от тела кредита. При этом фактический срок ипотеки составит 7 лет и 6 месяцев.
Если же вы будете на протяжении 5 лет каждый месяц добавлять к основному платежу по 50 000, то банк начислит проценты на сумму 7 740 007,47 рубля. Срок погашения кредита составит 9 лет и 4 месяца.
Таким образом, единоразовый крупный платеж — более выгодный вариант. Однако этот подход может создать финансовые проблемы.
Если у вас нестабильный доход, или есть риск потери работы, лучше гасить ипотеку систематически. Тогда у вас всегда будет запас средств для обслуживания долга на несколько месяцев или лет. При возникновении проблем вы точно не допустите просрочку и не столкнетесь с риском потери имущества за нарушение кредитного договора.
Когда выгоднее сокращать срок, а когда платеж
Оба варианта популярны среди заемщиков. Мы не дадим точный ответ, как правильно гасить ипотеку досрочно, поскольку подход выбирается индивидуально для каждого клиента. Сравним преимущества и недостатки обеих стратегий.
Почему выгоднее сокращать срок:
-
Значительная экономия. Вы будете быстрее уменьшать тело кредита, что снизит общую переплату.
-
Освобождение недвижимости от обременения. Пока клиент должен деньги банку, он не может свободно распоряжаться имуществом, в том числе продавать его, проводить капитальный ремонт и т.д. Придется согласовывать многие действия с кредитором. После закрытия долга клиент вправе делать с квартирой все, что не запрещено законом.
Главный минус такого метода — высокая нагрузка. Вам понадобится тратить больше средств на обслуживание ипотеки. Из-за этого потребуется ограничивать собственные расходы или искать новые источники заработка, что может создавать сильный стресс.
Когда стоит сокращать платеж:
-
Снижение нагрузки. Клиенты выбирают эту стратегию, чтобы постепенно делать ипотеку незаметной. Если в начале они платят по 50 000 рублей, то со временем сокращают расходы в разы. Это позволяет потратить освободившиеся деньги на ремонт, крупные покупки, отдых.
-
Минимизация риска просрочки. Благодаря снижению платежа шанс того, что у вас не окажется нужной суммы, падает. Это имеет значение в условиях кризиса.
Минус сокращения платежа — меньшая выгода. Из-за сложного процента вы потратите больше средств на ипотеку, чем при сокращении срока.
Как правильно внести досрочный платеж
Чтобы частично или полностью закрыть долг по ипотеке, важно внимательно разобраться в условиях договора и правильно оформить платеж. Пошаговая инструкция:
-
Прочитайте кредитный договор. В этом документе подробно прописываются все условия, на которых банк выдает деньги клиенту. В нем указаны допустимые методы возврата средств, нюансы досрочного закрытия долга, возможность пролонгации и т.д. Мы рекомендуем внимательно читать документы, чтобы случайно не нарушить условия и без проблем сделать платеж. Отметим, что большинство российских банков позволяют досрочно гасить кредиты в любой момент. При этом часто даже не требуется обращаться в офис и писать заявление. Процедура оформления платежа состоит всего из пары кликов в личном кабинете.
-
Выберите дату. Наиболее удобный и безопасный вариант — сделать дополнительный платеж вместе с основным. Некоторые клиенты совершают ошибку, когда вносят средства раньше даты по графику. Они досрочно гасят часть долга и думают, что в этом месяце банк уже не потребует деньги. Однако дополнительный перевод не отменяет обязательства по обязательным платежам, закрепленным в графике. Из-за этого возникает просрочка, а за ней — штрафы, ухудшение кредитной истории и другие проблемы.
-
Внесите сумму на счет, с которого списываются деньги. Как правило, банки автоматически забирают средства со специальной дебетовой карты, выдаваемой после заключения договора.
-
Сообщите в банк о досрочном погашении. Этот этап мы рассмотрим на примере СберБанка. Автоматически система списывает только обязательный платеж. Чтобы банк принял дополнительные средства, нужно заранее оставить заявку. Для этого откройте страницу с продуктами, найдите ипотеку и перейдите в раздел «Досрочное погашение». Укажите сумму перевода и то, что хотите уменьшить, — ежемесячную плату или срок.
-
Проконтролируйте списание. Обязательно проверьте, получил ли банк средства. Если да, то также посмотрите, как изменился график. Эта информация обновляется автоматически в течение дня. Если деньги останутся на счете, или система не изменит график, сразу звоните на горячую линию банка.
Заключение
Досрочное погашение позволяет сделать кредит дешевле. Если у вас есть свободные финансы, а ипотека выдана под большой процент, то внесение даже небольшого дополнительного платежа в перспективе сэкономит десятки тысяч рублей. Поэтому не стоит игнорировать такую возможность.
Главное — при внесении досрочных платежей выбрать правильную стратегию. Мы рассмотрели несколько вариантов, как быстро гасить ипотеку. Если для вас важна максимальная экономия, то стоит сокращать срок. Если же вы хотите сделать ежемесячную нагрузку легче, тогда уменьшайте платеж.
При наличии крупной свободной суммы выгоднее использовать ее всю сразу, а не разделять на части. Тогда вы добьетесь минимальной переплаты.
