Ипотечные каникулы: условия в 2025 году

Все ответы на важные вопросы об ипотечных каникулах в нашей статье: сроки, условия и нюансы

Многие заемщики сегодня интересуются вопросом, что такое ипотечные каникулы, в каких случаях их можно взять и какие правила действуют в 2025 году.

Начнем с главного. Под ипотечными каникулами понимается период, когда выплаты по кредиту можно временно приостановить или сократить без риска потерять жильё.

Тема стала особенно актуальной в 2025 году. Экономическая нестабильность, рост расходов на повседневные нужды и увеличение числа обращений в банки заставляют государство расширять меры поддержки. Одним из ключевых решений стало продление ипотечных каникул для семей с детьми: теперь вместо полугода они могут длиться до полутора лет.

Сегодня говорим про ипотечные каникулы. Эта информация будет полезна прежде всего тем, кто оказался в сложной финансовой ситуации: потерял работу, столкнулся с сокращением дохода или увеличением семейных расходов. Также она поможет молодым семьям с детьми, для которых предусмотрены дополнительные льготы.

Что такое ипотечные каникулы

Когда заемщик сталкивается с временными трудностями — потерей работы, снижением дохода или необходимостью дополнительных расходов, связанных с семьей, возникает вопрос: что выбрать — ипотечные каникулы или реструктуризацию?

Ипотечные каникулы — это установленный законом льготный период, в течение которого можно не вносить платежи по кредиту или оплачивать их частично. По закону (ФЗ №76 и статья 6.1-1 ФЗ №353) каникулы предоставляются на срок до шести месяцев, а для отдельных категорий заемщиков, например, семей с детьми, срок может быть увеличен до 18 месяцев.

Важно понимать, что каникулы не аннулируют долг — проценты продолжают начисляться, а срок ипотеки автоматически продлевается.

Реструктуризация — это изменение условий кредитного договора по соглашению с банком. Чаще всего речь идет о продлении срока кредитования или перераспределении суммы долга. Это нужно для уменьшения ежемесячной нагрузки. В отличие от каникул, реструктуризация не ограничена одним случаем и может применяться повторно, если банк сочтет это возможным.

Главное отличие этих инструментов заключается в том, что ипотечные каникулы являются правом, закрепленным законом, а реструктуризация — результат договоренности с кредитором. Каникулы дают временную передышку, а реструктуризация рассчитана на долгосрочную адаптацию к новым финансовым условиям.

Чтобы принять правильное решение, важно понимать ключевые различия между этими механизмами. Для удобства их можно сравнить в таблице:

Кто имеет право на ипотечные каникулы

Право на ипотечные каникулы в 2025 году имеют не все заемщики, а только те, кто соответствует установленным законом критериям. В первую очередь учитываются общие условия: заемщик должен быть физическим лицом, ипотека оформляется исключительно для приобретения жилья с некоммерческими целями, при этом объект недвижимости является единственным местом проживания семьи, а сумма займа на момент выдачи не превышает 15 млн рублей.

Главным основанием для предоставления отсрочки считаются тяжелые жизненные обстоятельства, закрепленные в статье 6.1‑1 Федерального закона №353‑ФЗ. 

Вот ситуации, когда можно взять ипотечные каникулы:

• потеря работы при условии регистрации в центре занятости;

• снижение дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев;

• установление инвалидности I или II группы;

• временная нетрудоспособность длительностью более двух месяцев (например, долгий больничный или декретный отпуск);

• увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода не менее чем на 20% и превышении ипотечного платежа над 40% заработка;

• чрезвычайные ситуации (стихийные бедствия, техногенные катастрофы и другие обстоятельства, нарушающие условия проживания).

Каждое из этих оснований должно подтверждаться документально: справкой из центра занятости, выпиской о доходах, медицинским заключением или иными официальными бумагами. Такой порядок обеспечивает адресную поддержку граждан, которым действительно необходима отсрочка, и позволяет избежать штрафов и просрочек в сложных жизненных ситуациях.

Ипотечные каникулы: условия для семей с детьми (нововведения 2025 года)

С 2025 года для семей с детьми вводятся новые правила предоставления ипотечных каникул, направленные на снижение финансовой нагрузки в самый ответственный период жизни. Государство сделало льготу более доступной, особенно для многодетных родителей, чтобы поддержать демографическую политику и облегчить заботу о малыше в первые годы.

Теперь ипотечные каникулы предоставляются автоматически при рождении второго и последующих детей, без требования доказывать снижение дохода. Для семей, где появился первый ребенок, отсрочка также возможна, но только при условии, что доход снизился более чем на 20%. 

Важно учитывать, что максимальный срок предоставления каникул может достигать 18 месяцев, однако льготный период без начисления дополнительных процентов ограничен шестью месяцами — начиная с седьмого месяца проценты продолжают начисляться и равномерно распределяются на оставшийся срок кредита.

Чтобы воспользоваться правом на ипотечные каникулы, заемщик должен предоставить в банк подтверждающие документы:

• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;

• заявление в банк в течение 180 дней с момента рождения или усыновления;

• при рождении первого ребенка — справки о доходах, подтверждающие снижение более чем на 20%.

Эта мера поддержки учитывает реальную ситуацию, когда один из родителей вынужден временно отказаться от работы ради ухода за ребенком. Возможность отсрочить платежи на срок до полутора лет помогает сохранить стабильность семейного бюджета и избежать просрочек по ипотеке.

Как взять ипотечные каникулы в 2025 году

Ипотечные каникулы — это законная возможность временно снизить или приостановить выплаты по кредиту, если семья столкнулась с тяжёлыми обстоятельствами. Чтобы воспользоваться этой мерой поддержки, необходимо правильно подготовить пакет документов и обратиться в банк, который выдал ипотеку. 

Рассмотрение заявки занимает от 5 до 10 рабочих дней, а при отсутствии ответа в течение 10 дней отсрочка считается установленной автоматически.

Оформление проходит в несколько шагов:

Шаг 1. Подготовьте заявление. Его должны подписать все заемщики по кредиту.

Шаг 2. Соберите обязательные документы:

• паспорт;

• выписку из ЕГРН о праве собственности;

• документы, подтверждающие тяжёлую жизненную ситуацию (например, справку о снижении дохода, инвалидности, регистрации в центре занятости, лист нетрудоспособности или свидетельство о рождении ребёнка).

Шаг 3. Передайте пакет документов в банк. Это можно сделать лично, по почте с уведомлением или через дистанционные каналы, если они предусмотрены договором.

Шаг 4. Дождитесь ответа. Обычно кредитор сообщает решение в течение 5 рабочих дней.

Шаг 6. Получите новый график платежей. Его составят с учётом выбранного варианта каникул: полной отсрочки либо временного уменьшения ежемесячного платежа.

Важно помнить, что заемщик имеет право сам выбрать продолжительность каникул — до 6 месяцев. Но продлить срок после начала отсрочки нельзя, поэтому стоит сразу определить оптимальный период. Завершить каникулы можно и досрочно, уведомив кредитора. При желании допускается вносить частичные платежи даже во время действия льготы, что поможет сократить итоговую переплату.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы? В течение срока действия одного кредитного договора каникулы можно оформить только один раз. 

В каких случаях могут отказать

Ипотечные каникулы — серьезная мера поддержки, но получить её могут не все заемщики. Банк имеет право отказать в предоставлении льготного периода, если заемщик не учел все требования закона. 

Чтобы избежать неприятного ответа, важно заранее понимать, в каких ситуациях может быть вынесен отказ и какие есть альтернативы.

Основные причины отказа сводятся к следующим:

• отсутствие подтверждающих документов, подтверждающих тяжелую жизненную ситуацию (например, справки о доходах, листа нетрудоспособности, выписки из ЕГРН или свидетельства о рождении ребёнка);

• наличие у заемщика нескольких объектов недвижимости, пригодной для постоянного проживания: льгота доступна только тем, для кого ипотечная квартира или дом являются единственным жильем;

• повторное обращение за ипотечными каникулами по тому же кредитному договору (за исключением случаев рефинансирования, когда оформляется новый договор);

• несоответствие ключевым критериям: размер кредита превышает 15 млн рублей либо жизненные обстоятельства не подпадают под перечень, установленный законом.

Если каникулы не получается оформить, банки нередко предлагают альтернативы. Чаще всего это реструктуризация долга — изменение условий выплаты кредита (например, продление срока кредита или временное снижение платежей). Другой вариант — рефинансирование, то есть оформление нового займа на более выгодных условиях для замены текущего кредита. Эти меры могут помочь снизить нагрузку и сохранить финансовую стабильность даже без официальных каникул.

Влияние ипотечных каникул на кредитную историю

Ипотечные каникулы отражаются в кредитной истории, но сами по себе ее не портят при условии официального оформления через банк. После окончания льготного периода все обязательства возобновляются в полном объёме. С этого момента нельзя допускать просрочек — они снижают кредитный рейтинг. 

Подводные камни и минусы ипотечных каникул

Ипотечные каникулы дают передышку, но важно понимать их слабые стороны. 

Прежде всего, ипотечные каникулы имеют ограниченный срок, и после его окончания выплаты возвращаются в прежнем объеме. За это время проценты продолжают начисляться, что увеличивает итоговую сумму долга. Банки учитывают такие периоды при оценке платежеспособности заемщика, поэтому в будущем возможны трудности с получением новых кредитов. 

Дополнительный риск связан с психологическим эффектом отсрочки: временное облегчение снижает финансовую дисциплину и создаёт иллюзию меньшей нагрузки.

В качестве главных минусов можно выделить:

• увеличение общего срока кредита;

• начисление процентов даже в период отсрочки;

• потенциальные сложности при оформлении новых займов;

• риск потери контроля над бюджетом из-за ощущения облегчения.

Поэтому перед подачей заявления стоит взвесить все риски и заранее продумать, как вернуться к прежнему графику выплат без лишнего напряжения.

Заключение

Ипотечные каникулы можно считать действенным инструментом поддержки в сложных обстоятельствах. Они помогают снизить нагрузку на бюджет семьи, но требуют грамотного подхода. Важно заранее оценивать финансовые последствия и при необходимости консультироваться с представителями банка. Не стоит забывать о своих законных правах и фиксировать каждое действие документально — это обеспечит прозрачность процесса и защиту интересов заемщика.