В 2025 году самозанятые становятся всё более заметной частью экономики — в этом статусе зарегистрированы миллионы россиян. Многие из них уже задумываются о покупке жилья, но сталкиваются с привычным барьером: банки не спешат одобрять ипотеку тем, у кого нет стабильного работодателя и справки о доходах.
Однако ситуация постепенно меняется. Финансовые организации пересматривают подход к оценке заёмщиков, а микрофинансовые компании запускают специальные ипотечные программы для самозанятых и ИП. Теперь подтвердить платёжеспособность можно не справками, а выписками из приложения «Мой налог» и историей поступлений на счёт.
На рынке появляются льготные продукты, где ставка не выше, чем у классической ипотеки, а требования — мягче. Это открывает реальную возможность купить квартиру или дом даже тем, кто работает на себя.
В статье рассказываем, что такое ипотека для самозанятых и анализируем условия в 2025 году.
Кто такой самозанятый
Это человек, который зарабатывает самостоятельно: работает на себя, без работодателя, без сотрудников. Он не открывает ИП, но при этом официально ведёт деятельность, платит налог на профессиональный доход (НПД). Такой режим создан для тех, кто хочет легализовать доходы без сложной отчётности.
Плательщики НПД могут оказывать услуги, выполнять работы или продавать то, что сделали своими руками — от фотографий и мебели до онлайн-курсов. Главное — не нанимать работников и не превышать лимит дохода в 2,4 млн рублей в год.
Налоговая отчётность здесь максимально простая: всё работает через приложение «Мой налог». Оно само рассчитывает налог — 4% с дохода от физических лиц и 6% при работе с компаниями или ИП. Отчётность, касса и декларации не нужны.
Такой формат удобен для фрилансеров, мастеров бьюти-сферы, репетиторов, дизайнеров, консультантов, водителей, владельцев квартир, которые сдают жильё, и многих других.
Сегодня самозанятые — это уже полноценная часть экономики. По данным ФНС, к середине 2025 года их число превысило 14 миллионов человек, и с каждым годом этот статус выбирают всё больше россиян, которым важна свобода, простота и прозрачность в работе.
Дают ли ипотеку самозанятым?
Да, у большинства кредитных организаций появились собственные алгоритмы для оценки платёжеспособности работающих по НПД. Теперь подтверждением заработка могут служить регулярные поступления на счёт, а также выписки из приложения «Мой налог».
С 22 октября 2025 года у самозанятых и индивидуальных предпринимателей появилась ещё одна формальная возможность взять ипотеку — теперь это разрешено микрофинансовым организациям (МФО) со 100-процентным государственным участием. Такие МФО смогут выдавать кредиты по льготным программам, среди которых Семейная, Дальневосточная, Арктическая и ИТ-ипотеки.
При этом в каждом регионе может работать только одна такая организация. Их деятельность будет контролироваться ЦБ РФ, что должно гарантировать прозрачность условий и защиту заёмщиков.
На практике ипотека для ИП и самозанятых уже давно доступна через банки. Для оформления кредита достаточно подтвердить доход справкой по форме банка и показать стабильные поступления. Крупные кредитные организации научились работать с этой категорией клиентов и предлагают реальные, понятные условия.
Поэтому появление МФО с правом выдачи жилищных кредитов — скорее бюрократическое расширение списка участников льготных программ, чем новая возможность. На рынке уже есть рабочие инструменты, и банки решают задачу быстрее и удобнее, чем новые государственные структуры.
Условия получения ипотеки через МФО
Новые правила сделали процесс более понятным и доступным — для подтверждения заработка достаточно предоставить налоговые декларации и чеки из приложения «Мой налог». Это удобно для тех, кто работает на себя и не может предъявить стандартные справки о зарплате.
Основные условия кредитования через МФО во многом совпадают с банковскими программами, но при этом зависят от региона и конкретной льготной категории:
-
минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости недвижимости;
-
максимальная сумма кредита — до 15 млн рублей, но для региональных программ могут действовать свои лимиты;
-
процентная ставка определяется индивидуально: на неё влияют тип программы (семейная, ИТ-ипотека, дальневосточная и арктическая) и требования конкретной МФО.
Важно понимать, что самозанятые смогут оформить льготную ипотеку через МФО, если организация аккредитована в регионе и действует в рамках госпрограмм. Но оформление кредита займёт больше времени, чем в банке: у МФО пока нет такой гибкости в принятии решений.
Тем не менее появление этого механизма даёт выбор. Для тех, кто официально платит налог на профессиональный доход и может подтвердить стабильные поступления, ипотека через МФО станет ещё одним инструментом решения жилищного вопроса — особенно в регионах, где банковские программы ограничены.
Как взять ипотеку самозанятому
Денежно-кредитные организации привыкли к стандартным справкам о доходах, но для самозанятых подход другой: заработок подтверждается через приложение «Мой налог» и банковские выписки. Процесс в 2025 году стал проще, а шансы на одобрение выше, если правильно подготовить документы и заранее спланировать каждый шаг. Ниже — пошаговая инструкция по оформлению жилищного займа.
Шаг 1. Выберите банк, изучите условия — ставки, минимальный первоначальный взнос, требования к подтверждению заработка. Отметьте те организации, которые точно работают с плательщиками НПД.
Шаг 2. Подготовьте документы для ипотеки самозанятым: паспорт, СНИЛС, справку о статусе НПД (КНД 1122035) и справку о доходах по НПД (КНД 1122036). Получить последние две можно через «Мой налог» или личный кабинет ФНС.
Шаг 3. Соберите дополнительные подтверждения финансовой стабильности: выписки со счетов за 6–12 месяцев, копии договоров с клиентами, чеки и акты выполненных работ. Это пригодится при детальной проверке.
Шаг 4. Подайте заявку онлайн. Заполните анкету на сайте выбранной денежно-кредитной организации и прикрепите сканы/фото документов. Качественные файлы ускорят проверку.
Шаг 5. Ожидайте решение. Сроки разные: от одного дня до нескольких рабочих дней. При положительном решении получите предварительное одобрение и лимит по сумме. При рассмотрении заявки, кредитор уделяет внимание размеру зарплаты заемщика, степени его закредитованности, кредитной истории и виду деятельности.
Шаг 6. Ищите жильё в рамках одобренной суммы. Обычно дают 60–90 дней на подбор объекта. Для вторичного рынка заранее уточните требования к оценке и юридической чистоте.
Шаг 7. Закажите оценку недвижимости и передайте кредитору отчёт оценщика. Банк проверит цену, документы продавца и историю объекта.
Шаг 8. Подпишите договор купли-продажи и кредитный договор, внесите первоначальный взнос (обычно от 20%). Следите, чтобы все условия совпадали с предварительным одобрением.
Как самозанятому подтвердить доход для ипотеки? Сегодня это сделать легко: предоставьте выписки из «Моего налога», банковские выписки и договоры с клиентами. Чем понятнее и стабильнее поток средств, тем выше вероятность положительного решения.
Как повысить шансы на получение займа
Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется:
-
максимально увеличить первоначальный взнос: это снижает риски кредитора и показывает вашу серьёзность (чем больше сумма, тем проще получить одобрение и лучшую ставку);
-
привлечь созаёмщика с официальной зарплатой: его стабильный заработок увеличит общий доход семьи и даст дополнительную гарантию возврата;
-
использовать материнский капитал в качестве суммы, увеличивающей размер первоначального взноса;
-
внимательно подходить к оформлению документов: подтверждайте доход справкой из приложения «Мой налог» за последние 6-12 месяцев и выписками с банковских счетов;
-
следить за кредитной историей: даже если раньше были просрочки, исправьте ситуацию, погасите задолженности и регулярно пополняйте счёт без задержек;
-
снизить кредитную нагрузку: закройте ненужные кредитные карты и кредиты, чтобы банк видел вашу реальную платёжеспособность;
-
обращаться в банк, где у вас уже есть история финансовых операций:так проще оценить стабильность дохода.
Также важно знать, что процент ипотеки для самозанятых всегда выше, чем для заёмщиков, работающих по трудовому договору, но при выполнении этих условий получить жилищный кредит реально.
Ипотека для самозанятых: какие банки кредитуют заемщиков на НПД
Крупные федеральные банки — самые активные игроки. Сбербанк предлагает сразу несколько программ, включая семейную ипотеку, где подтверждение заработка происходит через данные приложения «Мой налог». ВТБ готов выдать кредит самозанятым с минимальным стажем от полугода и требует выписку из банковского счёта для оценки платежеспособности. Альфа-Банк идёт ещё дальше, позволяя оформить ипотеку по двум документам — это упрощает процедуру, но ставка и требования могут быть строже. Также Райффайзенбанк, Дом.РФ, ПСБ, Газпромбанк и Совкомбанк принимают заявки самозанятых, но требуют документы, подтверждающие доход и стабильность платежей.
Условия между этими крупными игроками заметно отличаются: ставки, суммы первоначального взноса, сроки кредитования и программы льгот могут иметь существенные различия. Выгодный вариант легко найти, но важно внимательно изучать детали.
При этом региональные банки тоже не остаются в стороне. Особенно приветствуется, когда у клиента уже есть история сотрудничества с банком — это значительно повышает шансы на одобрение ипотечного кредита. В таких случаях региональные кредиторы могут предложить хорошие условия или индивидуальный подход, исходя из ваших финансовых реалий.
Заключение
Лёд тронулся — ипотека для самозанятых набирает новые обороты. Банки становятся всё более лояльными, но при этом они анализируют платёжеспособность и стабильность доходов.
Главный ключ к успеху — подтверждение регулярных поступлений через «Мой налог» и чистая кредитная история. Помимо крупных федеральных банков, готовых предоставить программы с разными условиями, не стоит сбрасывать со счетов региональные банки, особенно если у вас уже есть с ними положительный опыт.
Ещё важен размер первоначального взноса и финансовая дисциплина: чем лучше подготовлен пакет документов и чем меньше долговых обязательств, тем выше вероятность одобрения ипотеки и получение более выгодных условий. Подойдите к выбору банка с вниманием, изучите предложения, не бойтесь задавать вопросы и уточнять детали.
