Бывает ли ипотека без первого взноса, как ее получить и зачем вообще нужен такой платеж? Можно ли взять ипотеку без первого взноса? Новостройка или вторичка без первого взноса?

Первоначальный взнос и ипотека — два понятия, которые тесно связаны между собой. В любом банке в первую очередь предложат варианты кредитования, где нужно вносить часть стоимости уже на старте. Бывает ли ипотека без первого взноса, как ее получить и зачем вообще нужен такой платеж?

Первоначальный взнос — что это?

    Все, что вы готовы выплатить кредитору из собственного кармана, и будет первоначальным взносом. Для банка платеж станет гарантией, что заемщик сможет выплатить ипотеку в полном объеме и без просрочек. Накопленная сумма говорит о том, что вы платежеспособны, настроены серьезно, и при этом обладаете финансовой дисциплиной.

    Обычно стартовый платеж составляет 15-30% от суммы кредита. Но всегда можно внести больше. Это пойдет только в «плюс» и вам, и банку. Для заемщика внесение определенной суммы дает более выгодные условия погашения кредита. Банк, в свою очередь, охотнее одобрит сделку и может даже уменьшить процентную ставку.    

В целом, первоначальный взнос — выгодная тактика для обеих сторон. Кредиторы снизят риски потерять деньги и отнесутся лояльнее. В противном случае, могут поднять процентную ставку, чтобы уберечь себя от финансовых потерь.

Можно ли взять ипотеку без первого взноса 

    Стоит быть готовым к тому, что в ипотеке без первоначального платежа могут отказать. Это распространенная практика. С большей вероятностью одобрить кредит могут:

• участникам зарплатных проектов банка;

• постоянным клиентам с чистой кредитной историей. 

При этом должны быть соблюдены и другие условия. У каждого банка свои критерии отбора клиентов для одобрения, но есть несколько общих параметров:

• возраст человека, оформляющего займ — от 21 до 65 лет (от этого показателя зависит и срок, на который оформляют кредит);

• гражданство заемщика — Российская Федерация;

• полугодовой стаж работы на последнем месте, указанном в трудовой книжке;

• сумма ежемесячного платежа должна быть менее 50-60% от бюджета семьи;

• несколько поручителей и др.

Как взять ипотеку без первого взноса?    

    Есть несколько аналогичных кредитных программ, где первоначальный взнос можно обыграть удобным способом:

• выгодные предложения от застройщиков. Многие застройщики охотно становятся партнерами банков и предлагают специальные программы для их клиентов. Одно из акционных предложений — отсутствие первоначального взноса по ипотеке на квартиры в определенных жилых комплексах. Для сделки оформляется договор на три стороны: банк, застройщик, покупатель;

• применение материнского капитала. Если есть возможность получить льготную выплату от государства, то можно использовать ее в качестве первоначального взноса по ипотеке на покупку жилья. Не все кредиторы могут принять стартовый платёж, полностью состоящий из маткапитала. Лучше, чтобы помимо этой суммы были накоплены и другие сбережения. Многие банки требуют, чтобы часть первого взноса составляли собственные средства;

• нецелевая ипотека. Взять кредит без уплаты стартового платежа можно, если заложить уже имеющуюся недвижимость (гараж, дом, офис, земельный участок, склад и др.);

• потребительский кредит. Вторым кредитом можно частично рефинансировать ипотеку, т. е. внести первоначальный взнос. Но этот вариант лучше оставить на крайний случай, потому что придется нести высокую кредитную нагрузку. У потребительских займов выше процентная ставка. Ипотечный отдел увидит, что у вас уже оформлен кредит. Если специалисты посчитают, что уровень дохода семьи не покроет ежемесячный платеж, то об ипотеке можно забыть;

• участие в льготных программах. Некоторые ипотеки с господдержкой не предусматривают первоначальный взнос. Например: военная для военнослужащих и сотрудников силовых структур, льготная программа «Молодая семья» и др.

Ипотека без первоначального взноса: как это работает

    Большого разнообразия предложений без уплаты первоначального взноса нет. Банкам не очень выгодно такое сотрудничество, поэтому есть четкие рамки и требования к заемщику. В этой ситуации не кредитор подстраивается под клиента, а клиент принимает заданные условия. Например, некоторые программы подходят только семьям с детьми, где-то предусмотрены особые критерии для залога, а в других заём выдается только для приобретения новостройки. Чаще всего ипотека без первого взноса — это:

• более высокая ставка. Банк устанавливает процент по кредиту выше среднерыночного. Длительный срок ипотеки, колебания на рынке недвижимости — все это повышает вероятность финансовых потерь. Кредиторы также придерживаются мнения, что если заемщик не может накопить и внести первоначальный взнос, значит он не имеет твердой денежной почвы под ногами. Высокая ставка по кредиту компенсирует риски;

• дополнительно обеспечение. Вся имеющаяся недвижимость и другие активы будут оценены банком. Земельные участки, недвижимость, автомобиль — все это рассмотрят в качестве запасного варианта для возмещения возможных потерь;

• дорогостоящая страховка. Цена страхового полиса скорее всего будет максимальной. Страхование недвижимости, на которую оформляется ипотека — обязательная практика. Помимо этого, сотрудники банка будут настаивать на оформлении дополнительных полисов: страхование жизни и здоровья, от потери работы и др. Несмотря на то, что это добровольное решение граждан, в случае отказа клиента ипотеку могут не одобрить;

• срок, на который открывается кредит. Этот параметр не зависит от первоначального взноса. Продолжительность ипотеки чаще всего составляет от 15 до 25 лет. Банк может одобрить и максимальный срок в 30 лет, все зависит от индивидуальных данных заёмщика;

• одобренная сумма. Как и при оформлении других кредитов, банк учитывает доходы семьи, кредитную историю, регион проживания и другие параметры. От этого и будет зависеть итоговая сумма ипотеки. Предварительно можно воспользоваться кредитным калькулятором и примерно понять, на что можно рассчитывать.

Новостройка или вторичка без первого взноса?

    Проще всего оформить кредит без стартового взноса, если приобретаете недвижимость от застройщиков. В партнерские программы банка уже заложены предложения, где можно обойтись без первого платежа. Получить одобрения на такие сделки не сложно.

    Со вторичным жильем не все так просто. Банку нужны доказательства вашей надежности и платежеспособности. Специалисты тщательно изучат данные по заемщику, предложат варианты со льготой (использование материнского капитала, например) или оформлением имущества под залог. 

Если кредиторы в принципе готовы оформить займ без первого взноса, то тип недвижимости не так важен. Под более высокий процент кредит будет одобрен, если заемщик подходит по всем остальным критериям оценки банка. Отказ может быть из-за возраста, неподходящего залога, нестабильного дохода. Также многие кредиторы опасаются сотрудничать с индивидуальными предпринимателями и самозанятыми.

Какие предложения есть во Владивостоке?

В Приморском крае можно взять ипотеку без первого взноса со ставкой от 16,4%. Это одно из предложений сервиса Домклик, все подробности можно узнать на портале. Сниженный процент получается за счет нескольких параметров:

• вы являетесь участником зарплатной программы СберБанка;

• совершаете электронную регистрацию сделки, без посещения Росреестра или МФЦ;

• приобретаете пакет услуг «Домклик Плюс»

    Кредит подойдет тем, кто имеет другое имущество в собственности и может передать его в качестве залога. Сюда относится и недвижимость, принадлежащая близким родственникам. 

    Максимальная сумма по ипотеке — 100 млн. рублей, минимальная — 300 тыс. рублей. Потратить деньги можно на покупку недвижимости любого типа: вторичка, новостройка, собственный дом или комната в квартире.