Новые условия семейной ипотеки в 2025 году. Последние изменения и что происходит с лимитами

Тысячи пар уже оценили преимущества этой программы

Новые условия семейной ипотеки в 2025 году. Последние изменения и что происходит с лимитами

Семейная ипотека — льготная программа, которая реально помогает тысячам российских семей улучшить жилищные условия. В 2025 году она продолжает действовать, но с важными изменениями, о которых нужно знать заранее. 

Условия стали жестче, появились ограничения по суммам и регионам, зато продление программы до 2030 года дает надежду тем, кто пока только планирует рождение детей и покупку жилья.

Что происходит с лимитами, кому положена семейная ипотека, и как теперь взять льготный кредит под 6%? Разбираемся в новых условиях и требованиях.

Что значит семейная ипотека: суть программы и цели

Её главная цель — упростить покупку жилья за счёт сниженной процентной ставки: вместо рыночных 28-29% семьи могут оформить кредит под 6% годовых. Разницу банкам компенсирует государство.

Условия получения семейной ипотеки менялись несколько раз. Программа стартовала в 2018 году по поручению президента и сначала распространялась только на семьи, где с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребёнок. С тех пор условия существенно изменились: теперь участниками могут стать семьи с одним ребёнком, если он появился после запуска программы или имеет инвалидность.

В 2025 году Семейная ипотека получила новые условия. Помимо новостроек и строительства частного дома, теперь можно купить жильё и на вторичном рынке правда, с рядом ограничений. Например, для покупки вторички семья с ребёнком до шести лет должна проживать в населенном пункте, где строится не более двух многоквартирных домов в год. Также это право есть у семей с детьми-инвалидами до 17 лет в регионах с низким уровнем строительства.

До какого года действует семейная ипотека? Срок действия программы продлён до конца 2030 года. Максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей для Москвы, МО, Петербурга и Ленобласти и 6 млн для остальных регионов.

Семейная ипотека новые условия для семей 2025

Срок СИ ограничен: выгодные условия действуют до конца 2030 года, а сейчас самое время разобраться, что нового ждет участников в этом году.

Большинство банков оформляет жилищный кредит под 6% годовых. Но в ряде случаев можно получить условия получше: от 3,5%, если застройщик субсидирует процент. Сниженная ставка действует при покупке строящегося жилья у юридического лица при условии, что застройщик сотрудничает с банком.

Максимальные лимиты по-прежнему зависят от региона:

• до 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;

• до 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.

Минимальный взнос остался прежним: от 20%. Это стандартное условие большинства банков-партнеров. Ипотеку можно оформить на срок до 30 лет.

С 1 апреля 2025 года вступили в силу правила, позволяющие использовать семейную ипотеку для покупки квартир на вторичном рынке, но с ограничениями. Такая возможность есть у:

• семей с хотя бы одним ребёнком до 6 лет, если в городе строится не более двух многоквартирных домов в год;

• семей, в которых воспитывается ребёнок с инвалидностью до 17 лет, если регион отличается низким уровнем строительства.

Важно: квартиру на вторичке по программе можно купить только один раз, а сам дом не должен быть старше 20 лет или находиться в аварийном состоянии.

Кто может взять семейную ипотеку

Госпрограмма распространяется на граждан РФ, соответствующих одному из трёх условий:

• в семье есть один ребёнок в возрасте до 6 лет включительно;

• есть двое или более детей до 18 лет;

• воспитывается несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью.

При этом родители-одиночки, приёмные и усыновители пользуются такими же правами, как и полные семьи: никаких ограничений по составу семьи нет.

Дополнительная возможность предусмотрена для жителей Дальневосточного федерального округа. Они могут использовать Семейную ипотеку не только для покупки новостройки, но и для приобретения жилья на вторичном рынке, в том числе в небольших населённых пунктах.

Кто подходит под Семейную ипотеку? Оформить займ можно с 18 лет, максимальный возраст чаще всего ограничен 75 годами (на момент погашения кредита), но у каждого банка свои требования к заемщику.

В качестве созаемщиков выступают не только супруги, но и другие близкие родственники. Созаемщиками по ипотеке чаще всего становятся близкие родственники основного заемщика: родители, дети, братья или сёстры. Всего можно привлечь до шести человек, чтобы увеличить сумму доступного кредита. Если заёмщик состоит в браке, участие супруга или супруги в договоре обязательно за исключением случаев, когда между ними заключён брачный контракт. Дополнительно повысить шансы на одобрение можно, включив в состав созаёмщиков участников зарплатных проектов банка.

Семейная ипотека в регионах: изменения и особенности условий

Семейная ипотека в 2025 году расширила свои возможности, но правила остались строго регламентированными. Чтобы воспользоваться льготной ставкой, важно понимать, какое жилье подходит под условия программы. Особенно это актуально для тех, кто хочет купить квартиру на вторичном рынке: требования к таким объектам самые жёсткие.

С апреля 2025 года разрешено приобретать готовое жилье по семейной ипотеке, но только в городах с низкими темпами строительства, там, где за год возводится не больше двух многоквартирных домов. Полный список таких населённых пунктов опубликован на сайте ДОМ.РФ и обновляется дважды в год 1 января и 1 июля.

С 1 июля 2025 года в список добавили шесть новых городов:

• Суздаль (Владимирская область);

• Каменск-Шахтинский (Ростовская область);

• Алупка (Республика Крым);

• Копейск (Челябинская область);

• Бузулук (Оренбургская область);

• Мичуринск (Тамбовская область).

Если ваш город не входит в перечень, оформить семейную ипотеку на вторичку в нём нельзя.

Семьи, которые соответствуют требованиям, могут купить:

• квартиру в новостройке: только от застройщика по договору долевого участия (ДДУ);

• жилой дом с участком: если строительство выполняется через подрядную организацию;

• квартиру на вторичном рынке: при соблюдении всех условий, в том числе территориальных ограничений.

При этом для вторичного жилья действуют особые требования:

• дом не должен быть старше 20 лет на дату оформления ипотеки;

• объект не должен находиться в аварийном состоянии;

• покупка квартиры на вторичном рынке по программе возможна только один раз;

• жильё должно находиться в пределах населённого пункта, включённого в список ДОМ.РФ.

Семейная ипотека на Дальнем Востоке имеет свои правила. В рамках дальневосточной версии Семейной ипотеки можно купить как жилье в новостройке, так и объект на вторичном рынке, включая дома и квартиры в малых населённых пунктах.

Исключение также действует для Московской и Ленинградской областей: вторичное жилье здесь недоступно по программе, купить можно только квартиру в новостройке.

Возможность рефинансирования и повторное участие

Если условия действующей ипотеки перестали устраивать, можно оформить рефинансирование. Банк, куда вы обращаетесь, гасит текущую задолженность и выдает новый кредит с другими параметрами. Это может быть:

• более низкая процентная ставка;

• увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа;

• смена банка из-за некачественного сервиса или других причин.

Рефинансировать можно и Семейную ипотеку, оформленную в 2019–2024 годах, важно, чтобы новый кредит также соответствовал требованиям программы. Таким образом, вы сохраняете право на господдержку и снижаете финансовую нагрузку.

Семейная ипотека — одна из немногих льготных программ, которая позволяет оформить льготный кредит повторно. Но для этого нужно соблюсти три ключевых условия:

1. Первая льготная ипотека (семейная или другая) была выдана до 23 декабря 2023 года;

2. Она полностью погашена к моменту подачи новой заявки;

3. После оформления первой ипотеки в семье родился еще один ребенок.

Это правило позволяет семьям с растущими потребностями улучшать жилищные условия повторно, не теряя права на господдержку.

Если у вас уже была Семейная ипотека и в семье появился еще один ребенок, не упустите возможность использовать программу снова. А если текущие условия стали невыгодными рассмотрите вариант рефинансирования. Это законный способ адаптировать ипотеку под изменившиеся обстоятельства и сохранить стабильность в семейном бюджете.

Процедура оформления и документы

Чтобы избежать лишней суеты и не тратить время на повторную подачу заявки, стоит заранее понять, как всё устроено и какие документы потребуются.

Вот простой и понятный порядок действий.

Шаг 1. Выбор банка

Начните с подбора подходящего банка. Список кредитных организаций, участвующих в программе семейной ипотеки, опубликован на сайте ДОМ.РФ. Условия в разных банках могут отличаться, например, по размеру первого взноса, сроку кредита или типу доступной недвижимости. Где-то можно купить только новостройку, а где-то и вторичное жилье, если город включён в специальный список.

Шаг 2. Подготовка документов

Базовый пакет включает в себя:

• паспорта всех заемщиков;

• СНИЛС каждого заемщика;

• свидетельства о рождении детей.

Дополнительно банк может запросить свидетельство о браке, справку о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ) и документы на объект недвижимости.

Если планируется строительство дома, также нужен договор купли-продажи на земельный участок.

Шаг 3. Подача заявки

Заявку можно подать онлайн на сайте или в приложении банка, а также в отделении. После отправки банк рассмотрит анкету, проверит документы и, в случае одобрения, выдаст предварительное решение.

Шаг 4. Согласование объекта

После одобрения заявки нужно выбрать недвижимость и направить информацию о ней в банк: это может быть договор долевого участия, купли-продажи или строительного подряда. Банк должен согласовать объект, прежде чем перейти к следующему этапу.

Если речь идет о новостройке, банк откроет эскроу-счет. Деньги на него поступят после подписания договора и будут переведены застройщику только после выполнения обязательств.

Шаг 5. Подписание договора и первый взнос

Заключите договор с продавцом и направьте его в банк. Затем внесите первоначальный взнос (от 20%).

Ипотечный договор можно подписать как лично, так и онлайн: всё зависит от политики конкретного банка. Электронная подпись имеет ту же юридическую силу.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Можно ли взять семейную ипотеку, если ребёнку уже исполнилось 6 лет?

Одно из ключевых условий участия в программе наличие хотя бы одного ребёнка в возрасте до шести лет включительно на момент заключения кредитного договора. Если ребёнку исполнилось 6 лет, оформить семейную ипотеку на этом основании нельзя. Если в семье есть двое детей младше 18 лет или ребёнок с инвалидностью, тогда право на льготную ипотеку сохраняется.

Можно ли получить семейную ипотеку, если ребёнок рождён не в браке?

Родители-одиночки (как мать, так и отец), усыновители и опекуны имеют те же права на получение семейной ипотеки, как и супруги. Главное подтвердить наличие права на льготу.

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?

Эти средства можно направить на оплату части стоимости недвижимости, в том числе в качестве первоначального взноса по Семейной ипотеке. Нужно подать заявление в Пенсионный фонд России и дождаться перечисления денег в банк.

Сколько раз можно брать семейную ипотеку?

Повторное участие в программе допускается, но только при соблюдении определённых условий. Например, если предыдущий кредит уже погашен и после этого в семье появился ещё один ребёнок, вы можете оформить семейную ипотеку повторно. 

Важно: если хотя бы одно из условий не выполнено (например, ипотека ещё не погашена), повторное оформление невозможно.

Можно ли оформить семейную ипотеку на одного из супругов?

Да, такая возможность предусмотрена, но есть нюансы. Если супруги официально в браке, они, как правило, становятся созаёмщиками. Однако оформить ипотеку только на одного из них можно, если между супругами заключён брачный договор, в котором зафиксировано, что приобретаемая недвижимость будет собственностью одного из них. В этом случае второй супруг не должен выступать в качестве созаёмщика.

Заключение

Семейная ипотека — один из самых заметных инструментов государственной поддержки. Минимальная ставка от 6%, возможность приобрести жильё в новостройке или, при соблюдении условий, на вторичном рынке, всё это делает программу доступной и выгодной.

Но важно учитывать: правила участия регулярно обновляются. В июне 2025 года Президент предложил расширить круг участников и включить в программу семьи с детьми до 14 лет, а также семьи военнослужащих, участвующих в специальной военной операции. Кроме того, Правительству поручено пересмотреть максимальные суммы кредитов. Планируется дифференцированный подход: чем больше детей в семье, тем выше лимит на ипотеку. Сейчас он составляет 6 млн для большинства регионов и 12 млн для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.

Эти предложения пока находятся на стадии обсуждения. Если  планируете оформить семейную ипотеку, важно внимательно следить за новостями: обновления условий могут существенно расширить ваши возможности.